Ako refinancovať pôžičku

Obsah

• stupňa
• 1. časť Prečo refinancovať pôžičku
• 2. časť Ako refinancovať pôžičku
• 3. časť Pri refinancovaní úveru

Ak je úroková sadzba jedného alebo viacerých kreditov príliš vysoká, môžete ich refinancovať. Refinancovanie úveru zahŕňa splatenie úveru skoro, zatiaľ čo pôžičky súbežne sú nižšie. Táto operácia vám môže umožniť ťažiť z poklesu úrokových sadzieb. Refinancovanie sa týka najmä pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou, pretože pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou umožňujú využívať zníženie úrokových sadzieb. Na refinancovanie pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou však musíte zaplatiť penále.

stupňa

1. časť Prečo refinancovať pôžičku

Refinancovanie úveru môže mať mnoho výhod, ale najprv sa musíte opýtať, prečo chcete refinancovať svoj kredit.

1. 
   

   
   Vaša úroková sadzba je príliš vysoká. Hlavným dôvodom refinancovania pôžičky je získanie nižšej úrokovej sadzby, ako v súčasnosti máte.Refinancovanie má zmysel iba vtedy, ak môžete získať oveľa nižšiu úrokovú sadzbu, ako je aktuálna sadzba, a napriek tomu budete mať veľa na splatenie.
   • Niektoré sankcie predčasného splatenia sa môžu niekedy zvýšiť až o 3% nesplateného kapitálu.
   • Predčasné splatenie je zaujímavé, keď úrokové sadzby prudko poklesli alebo sa vaša finančná situácia od dňa, keď ste si vzali pôžičku, výrazne zlepšila.
     • Na tomto odkaze nájdete barometer úrokových sadzieb podľa vášho regiónu, ako aj históriu hypotekárnych úrokových mier. Tieto informácie sa pravidelne aktualizujú.
2. Nesmieme zabudnúť na skutočnosť, že riešenie refinancovania dlhov zostáva výnimočnou a platobnou situáciou na prekonanie dočasných ťažkostí v rovnováhe jeho osobných financií. Nepoužívajte, aby ste ešte viac navštevovali večierok bez toho, aby ste si museli robiť dlh. Môžete si prečítať podrobnú definíciu zameraných otázok a techník dlhu (zdroj). Fiškálna disciplína zostáva najúčinnejšou a najúčinnejšou optimálnou zárukou zdravého finančného života, s výnimkou nepredvídateľných životných nehôd (prepustenie, choroba, odlúčenie atď.).

3. 
   

   
   
   
   Znížte sumu platieb. Bežným dôvodom refinancovania úveru je túžba znížiť mesačné platby. Reštrukturalizáciou súčasnej pôžičky môžete znížiť svoje mesačné výdavky splácaním svojho úveru na dlhšie obdobie.

4. 
   

   
   Konsolidácia dlhu. Konsolidácia dlhu vám môže pomôcť znížiť váš dlh spojením rôznych pôžičiek. Môžete ušetriť na úrokoch a budete potrebovať iba jednu platbu za všetky svoje kredity.
   • Konsolidácia dlhu vám umožní predĺžiť dobu trvania vášho kreditu a znížiť tak mesačné platby.
   • Hypotéky sa môžu odpisovať do 25 rokov.
   • Konsolidácia vám umožňuje pridať sumu na hypotéku, aby ste dostali nižšiu úrokovú sadzbu ako bežné pôžičky alebo kreditné karty.

5. 
   

   
   
   
   Čistá hotovosť. Refinancovanie vám umožňuje zúčtovať hotovosť, aby ste mohli platiť mesačné platby alebo vyrovnávať svoj celkový rozpočet tak, že do svojej pôžičky pridáte sumu.
6. Financovanie nového projektu. Refinancovanie vám umožňuje poskytnúť pôžičku v čistej hodnote na renováciu vášho domu, financovanie nového majetku, kúpu nového auta atď.
   • Akciové úvery a úverové linky ponúkajú nižšiu úrokovú sadzbu ako niektoré iné typy pôžičiek a poskytujú vám prístup k novému úveru na konkrétne výdavky.
   • Ak vlastníte dom, jeho čisté imanie môžete použiť na zníženie svojich mesačných nákladov.

7. 
   

   
   Refinancovanie druhýkrát. Nezabudnite, že po vylepšení kreditu môžete refinancovať jeden (alebo viac) kreditov druhýkrát (v skutočnosti toľkokrát, koľkokrát chcete).
   • Refinancovaná pôžička vám umožňuje ľahšie obnoviť celkový kredit.

2. časť Ako refinancovať pôžičku

Existuje niekoľko spôsobov, ako refinancovať pôžičku. Vyberte si ten, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

1. 
   

   
   Znížte hypotekárny úver. Zníženie hypotéky vám umožní ušetriť tisíce eur veľmi jednoduchou stratégiou. Pravidelným uskutočňovaním ďalších platieb môžete ušetriť až 20 000 EUR za 2 roky zaplatením ďalších 10 EUR každý týždeň, čím rýchlejšie ušetríte úrok, čím ušetríte úrok.
   • Ďalšou výhodou znižovania hypotéky je skutočnosť, že pri úsporách týmto spôsobom sa nemusíte báť platenia daní z uložených súm.
   • Keď začnete splácať svoj úver, veľká väčšina vašich platieb sa použije na pokrytie úrokov z vypožičanej sumy. Pri bežných platbách trvá v priemere 5 rokov, kým sa kapitál hypotéky začne znižovať.

2. 
   

   
   Týždenné platby. Uskutočňovaním mesačných platieb uskutočňujete 12 platieb za rok. Uskutočňovaním týždenných platieb očakávate 4 platby mesačne, teda 48 ročných platieb (12 x 4). Rok má však 52 týždňov a niekedy aj 53. Uskutočňovaním týždenných platieb splatíte pôžičku rýchlejšie a budete platiť menej úrokov.
3. Uskutočnite ďalšie platby. Uskutočnenie ďalších platieb znamená zaplatenie jednej alebo viacerých ďalších platieb za bežné platby. Ak napríklad predávate kus nábytku alebo elektronické zariadenie, vyhrávate lotériovú cenu alebo máte neočakávaný hotovostný výnos, vykonajte dodatočnú platbu, aby ste úver znížili skôr, ako zbytočne míňali.

4. 
   

   
   Skráťte trvanie vašej pôžičky. Ak chcete skrátiť dobu trvania hypotéky, musíte platiť vyššie mesačné (alebo týždenné) sumy. To vám umožní rýchlejšie sa oslobodiť od hypotéky.
   • Na splatenie hypotéky vo výške 200 000 EUR s úrokovou sadzbou 7% počas 25 rokov zaplatíte okrem kapitálu aj 224 000 EUR. Rovnaká hypotéka rozložená na 15 rokov samozrejme zvyšuje platby, ale o úroky ušetríte viac ako 100 000 EUR! Čo sa pýtaš, nie?
5. Upevnite svoje dlhy. Konsolidácia zostatkov na bankových kartách s nižšou úrokovou sadzbou môže výrazne znížiť vaše úrokové náklady (na základe sadzieb účtovaných za tieto bankové karty).
   • Konsolidácia vám môže poskytnúť nižšiu celkovú úrokovú sadzbu, ako je miera všetkých vašich akumulovaných dlhov. Tento termín môžete tiež predĺžiť, aby ste znížili platby.
     • Ak túto lehotu predĺžite, máte stále možnosť kedykoľvek zaplatiť viac, ako je minimálna suma.

6. 
   

   
   Využite výhody svojho domova. Ak použijete svoj domov ako záruku na pôžičku, môžete dohodnúť nižšiu úrokovú sadzbu pre všetky svoje konsolidované dlhy. Obdobie splácania môžete predĺžiť znížením sumy svojich platieb.

7. 
   

   
   Zoskupte svoje dlhy na rovnakom mieste. Spojením svojich dlhov v jednej inštitúcii ušetríte čas. Niektoré inštitúcie vám umožňujú prístup k vašim účtom cez deň aj v noci prostredníctvom živého bankovníctva, mobilných služieb a telefónneho bankovníctva.
   • Niektoré banky vám ponúkajú prispôsobené plány refinancovania, ktoré vám umožňujú konsolidovať svoje dlhy v tej istej spoločnosti, napríklad v banke BNP Paribas.
8. Refinancovanie úveru v inej banke. Externé refinancovanie vám umožňuje dosiahnuť značné úspory. Predstavte si, že ste si v roku 2008 požičali 200 000 eur, splatných do 20 rokov s pevnou úrokovou sadzbou 5% a mesačnú splátku 1 307 eur. V roku 2013 iný bankár financoval odkúpenie vášho úveru novým úverom vo výške 165 000 EUR (čo je zostatok istiny) splatným do 15 rokov s pevnou úrokovou sadzbou 3,50%. Vaša nová mesačná platba je 1 187 EUR. Máš zisk 120 eur mesačne, čo predstavuje celkom 21 600 eur (120 x 12 x 15).
   • Samozrejme musíte zaplatiť náklady na operáciu, kompenzáciu, ktorú musíte zaplatiť bankárovi, ktorého sa vzdáte, trhaním slzami (v tomto prípade približne 2 000 eur), počiatočnými hypotekárnymi poplatkami, rôznymi nákladmi (približne 300 eur) a poplatkami nový úver (približne 5 300 EUR). Spolu: 7 600 EUR.

9. 
   

   
   Náklady na refinancovanie. Aj keď z dlhodobého hľadiska ušetríte peniaze, refinancovanie vedie k nákladom. Existujú určité poplatky, ktorým sa nemôžete vyhnúť. Rôzne poplatky, ktoré budete musieť zaplatiť, sú uvedené nižšie.
   • Poplatok za podanie žiadosti, Banke, ktorá organizuje refinancovanie, musíte zaplatiť poplatok za spracovanie. Tieto náklady sú úmerné výške úveru a vo všeobecnosti predstavujú 500 až 1 000 EUR.
     • Poplatky sú obchodovateľné.
   • LIRA, LIRA (predčasné splatenie) nesmie prekročiť jeden semester úrokov alebo 3% nesplateného kapitálu. LIRA sa však nevzťahuje na refinancovanie s neobmedzenou úrokovou sadzbou pre refinancovanie.
   • Záručné poplatky, Trvá medzi 1,25 a 1,50% zo sumy požičanej na vklad (časť sa vráti po vrátení platby) a približne 2% pre hypotéku. V obidvoch prípadoch sú tieto náklady zahrnuté do refinancovania. Ak potrebujete hypotéku zvýšiť, očakávajte poplatok vo výške 0,5% až 2% z výšky úveru zabezpečeného hypotékou (tieto poplatky je možné dohodnúť s refinančnou bankou).
   • Maklérske poplatky, Sprostredkovateľský poplatok predstavuje 5% zo sumy úveru, ktorá zodpovedá vášmu refinancovaniu.
   • Notárske poplatky, Pokiaľ ide o hypotéku, všeobecne sa odhaduje, že notárske poplatky sa získavajú na 8% za získanie starého bývania. Toto percento však môže byť variabilné.
     • Časť poplatku sa počíta z výšky úveru na klesajúcom základe, ale druhý zostáva pevný. Ak dôjde k zrieknutiu sa hypotéky, musíte zaplatiť aj notárske poplatky.
   • Poistenie pre prípad smrti a invalidity, Náklady na poistenie pre prípad úmrtia a invalidity sa pohybujú od 0,25% do 0,65% z celkovej efektívnej sadzby. Nie všetky banky však vyžadujú poistenie.

10. 
    

    
    Refinancovanie variabilnou sadzbou. Zabezpečením refinancovania úverom s variabilnou úrokovou sadzbou riskujete zvýšenie úrokovej sadzby. Rozhodnite sa pre limitovanú sadzbu, čo je pôžička s revolvingovou sadzbou.
    • Aj keď sa zmeny na trhu a úrokové sadzby zvýšia, bude mať obmedzená sadzba obmedzenú sadzbu. Ak si napríklad zaregistrujete pôžičku so sadzbou 6%, nebude možné prekročiť 7% alebo menej ako 5% (variácia 1%). Túto zmenu je možné dohodnúť aj na 2%.
      • Maximálna sadzba je a variabilná sadzba obmedzená, Ide o uprednostňovanú sadzbu v kontexte dlhodobého úveru.
11. Simulátory. Pred výberom banky na refinancovanie vášho úveru môžete vykonať simuláciu, aby ste zistili, či sú podmienky úrokovej sadzby pre vaše refinancovanie teraz priaznivé. Pomocou internetového vyhľadávania nájdete rôzne simulátory. Medzi rôznymi simulátormi nájdete:
    • Financie Immo. France Immo ponúka širokú škálu finančných simulátorov:
      • výpočet nákupu nehnuteľností
      • výpočet úrovne zadlženosti
      • vyrovnanie pôžičky
      • výpočet záruk
      • simulátor splácania spotrebiteľských a nehnuteľných úverov
12. Refinančné spoločnosti. Niektoré spoločnosti ponúkajú pomoc, aby mohli rýchlo preštudovať váš spis a nájsť najlepšie riešenia pre váš prípad. Medzi ne patrí:
    • Domus úver
    • Finadéa

13. 
    

    
    Spoločnosť Empruntis. Spoločnosť Empruntis vám ponúka veľa nástrojov na analýzu a výpočet najlepšej možnej sadzby na základe regionálnych trhov vo Francúzsku.
    • Spoločnosť Empruntis vám tiež ponúka praktickú kalkulačku, ktorá vám umožní určiť notárske poplatky, mesačné platby a kúpnu kapacitu.
14. Sprievodca sporením. Na webovej stránke Sprievodca šetrením nájdete vynikajúci simulátor, ktorý vám umožní vypočítať vaše refinancovanie podľa vašej aktuálnej situácie a úrokových sadzieb dostupných na francúzskom trhu každý deň.

15. 
    

    
    SCI. SCI (realitná spoločnosť) samozrejme nie je zázračné riešenie, ale ak je dobre zrozumiteľné a dobre používané, je to vynikajúci nástroj na správu vášho majetku. IBS sa vo všeobecnosti neodporúča na kúpu vášho hlavného bydliska, ale môže mať mnoho výhod, napríklad daňový úrok (najmä v oblasti nehnuteľností, kapitálových výnosov alebo nájomného).
    • Na napísanie štatútu SCI je takmer nevyhnutné obrátiť sa na odborníka (právnik, daňový expert, právny poradca, notár). Vzniknuté náklady sa pohybujú okolo 1 500 eur.

3. časť Pri refinancovaní úveru

Záujem o refinancovanie je založený na myšlienke získať lepšiu hypotekárnu úrokovú sadzbu. Toto by ste nemali robiť nikdy.

1. 
   

   
   Všetky kredity nemôžu byť refinancované! Základné, ale neoficiálne pravidlo je, že rozdiel medzi vašou aktuálnou kreditnou sadzbou a kurzom, ktorý chcete zarobiť, musí byť aspoň 1% počas najmenej polovice zostávajúceho obdobia. Refinancovanie vášho kreditu môže byť v tomto prípade zaujímavé.
   • Prehodnotenie hypotéky vedie k nákladom (3 mesačné úroky z nesplateného kapitálu v súvislosti s vnútorným refinancovaním, zrušením hypotéky, poplatkami atď.)
   • Obnovenie kreditu vyžaduje, aby ste v mnohých prípadoch používali notára.

2. 
   

   
   Vypočítajte náklady na úroky. Niektoré obdobia prispievajú k refinancovaniu vášho úveru, ale v každom prípade musíte dodržiavať tieto 3 zásady:
   • vypočítať úrokové náklady vašej súčasnej hypotéky
   • vypočítať úrokové náklady (predpokladané) na refinancovanie hypotekárneho úveru s prihliadnutím na určité pokuty pridané k hypotekárnemu úveru
   • vyberte možnosť s najnižšími úrokovými nákladmi
3. Trend roka. V roku 2014 požičiavajúce inštitúcie niekedy predkladajú svojim klientom obzvlášť zaujímavé návrhy vzhľadom na vznik nových hráčov v oblasti financií a pôžičiek. Možno si uvedomujete, že existujú 3 typy refinancovania, ktoré sú obzvlášť žiadané:
   • Refinancovanie nehnuteľností a spotrebiteľských úverov pre majiteľov domov
   • refinancovanie spotrebiteľských dlhov realizovaných iba pre nájomcu a majiteľa
   • refinancovanie úverov na bývanie prostredníctvom vlastníka
     • Makléri hovoria o základnom pravidle, že refinancovanie je výhodné iba vtedy, keď rozdiel v úrokovej sadzbe dosiahne minimálne 1% a zostávajúca doba úveru je najmenej 10 rokov.

4. 
   

   
   Finančná stratégia. Ak chcete predvídať vopred stanovený rozvrh, zvážte tieto faktory:
   • obmedzenia spojené s externým úverovým ratingom
   • túžba zmocniť sa obzvlášť priaznivé trhové podmienky
   • vykonávanie globálnej finančnej stratégie sprevádzanej stratégiou sprostredkovania alebo zmeny rozsahu
   • túžba výrazne zmeniť určité parametre existujúceho úveru, čo nestačí na jednoduché doplnenie

5. 
   

   
   Lexikón hypotekárneho úveru. Ak však chcete dohodnúť najlepšie možné podmienky pre svoje refinancovanie, bolo by rozumné poznať niektoré slová, ktoré patria do jazyka financovania. Na tomto odkaze nájdete mimoriadne úplný lexikón (s vysvetlením).