Ako vyriešiť problém dlhu

Obsah

• stupňa
• Metóda 1 Pokúste sa vyriešiť svoje dlhy
• Metóda 2 Definujte cestu vpred
• Metóda 3 Emočné riešenie dlhu

Pre väčšinu z nás je dlh v skutočnosti niečo prirodzené, ale niekedy sú dlhy posadnuté a niečo sa nedá spravovať. Je dôležité, aby ste sa dokázali vyrovnať so situáciou a vykonať úplný audit svojich dlhov. Pokúste sa nájsť spôsob, ako reorganizovať svoj rozpočet, aby ste sa nespadli do dlhov. Ak sa vám nepodarí dostať sa z neho, požiadajte o radu úverového poradcu alebo charitu špecializujúcu sa na programy správy dlhov.

stupňa

Metóda 1 Pokúste sa vyriešiť svoje dlhy

1. 
   

   
   Posúdiť situáciu. Prvá vec, ktorú treba urobiť, aby ste našli riešenie svojich dlhov, je vykonanie čestného posúdenia úrovne všetkých vašich dlhov, ako aj ich nákladov. Začnite tým, že napíšete každý z vašich dlhov a pokúste sa zahrnúť čo najviac informácií. Nebudete môcť postupovať, pokiaľ nemáte jasnú predstavu o svojej finančnej situácii.
   • Zapíšte si kľúčové informácie vrátane úrokových sadzieb, istiny, mesačných platieb a akýchkoľvek ďalších záruk na zabezpečenie úverov.
   • Môže to byť ťažké a stresujúce štádium, ale je nevyhnutné, aby ste to urobili.
   • Po zhromaždení všetkých týchto informácií môžete začať tým, že ich pochopíte a určíte cestu vpred.

2. 
   

   
   
   
   Zistite svoje zabezpečené a nezabezpečené nároky. Po uvedení všetkých svojich dlhov budete musieť posúdiť, ktorý dlh je najdôležitejší a najnaliehavejší. Najprv zistite, ktoré nároky sú zabezpečené a ktoré nie. Je to dôležité, pretože budete vedieť, aký dlh vám môže rýchlo prísť o majetok, napríklad o váš domov.
   • Zabezpečené nároky sú nároky súvisiace s konkrétnymi nehnuteľnosťami, ako je váš domov alebo auto. Ak ich nemôžete splácať, váš veriteľ môže zaistiť nehnuteľnosť a získať tak jeho pôžičku.
   • Nezabezpečené pohľadávky sú pohľadávky, ktoré sa netýkajú žiadneho majetku a zvyčajne zahŕňajú položky, ako sú pohľadávky z kreditných kariet, účty za zdravotné poistenie a podpisy pôžičiek.

3. 
   

   
   
   
   Uprednostnite svoje dlhy. Ďalšou vecou, ​​ktorú treba urobiť, je skontrolovať inkaso pohľadávok a zoradiť ich podľa priority. Aj keď sú všetky vaše dlhy dôležité, niektoré sú dôležitejšie ako iné. Jedným z najdôležitejších dlhov je ten, ktorý by mohol spôsobiť stratu vášho majetku, ako je váš dom, vaše auto a akýkoľvek iný fyzický majetok. Tieto dlhy môžu zahŕňať dlhy z prenájmu, splátky hypotéky, štátne dane a účty za energie, ktoré ste nezaplatili.
   • Náklady na nájomné a poplatky za služby sa stanú dlžníkmi, keď ich oneskoríte s platením. Môže to spôsobiť, že už nebudete môcť využívať tieto služby a prídete o svoj domov. Najskôr sa s nimi musí zaobchádzať.
   • Dlhy s najnižšou prioritou sú tie, ktoré sa vzťahujú na účty za kreditné karty, určité čiastočné platby alebo nájomné zmluvy s možnosťou kúpy, prečerpania bankového účtu, pôžičky od rodičov alebo iné nezabezpečené dlhy.
   • Pri usporiadaní dlhov v poradí podľa priority si premyslite tie, ktoré majú najvyššiu úrokovú sadzbu. Čím skôr tieto splátky splatíte, tým rýchlejšie sa oslobodíte od týchto nákladov a budete mať šancu vyrovnať ďalšie dlhy.
   • Ak máte nejaké úspory, použite ich na splatenie najväčších dlhov. Úrokové sadzby, ktoré sa na vás budú vzťahovať na vaše dlhy, budú vyššie ako tie, ktoré môžete zarobiť na svojich úsporách. Dávajte si však pozor, aby ste minú všetky svoje úspory, pretože by ste ich neskôr mohli použiť ako pohotovostný fond.
   • Je bežné, že spoločnosti, ktoré nemajú hlavný dlh, prijmú agresívnejšiu politiku vymáhania pohľadávok. Uvedomte si to a majte všetku svoju pozornosť na dlhy s najvyššou prioritou.

4. 
   

   
   Vedieť, či prechádzate finančnou krízou alebo nie. Po zhodnotení všetkých svojich dlhov musíte najprv posúdiť dôležitosť vášho problému. Neexistuje presná definícia problému dlhu, ale ak sa chcete pokúsiť poznať svoje postavenie, položte si dve otázky. Po prvé, máte problémy vyrovnať sa s bežnými výdavkami na pokrytie svojich dlhov? Môže ísť o splátky hypotéky, minima kreditných kariet a účty za energie.
   • Potom sa opýtajte sami seba, či sú vaše dlhy (okrem hypotekárnych a automobilových pôžičiek) vyššie ako váš čistý ročný príjem.
   • Ak je odpoveď na niektorú z týchto otázok pozitívna, váš problém s dlhmi by mohol byť veľmi alarmujúci a mali by ste sa čo najskôr dohodnúť s úverovým poradcom alebo neziskovou organizáciou, ktorá ponúka programy na správu dlhov. ,
   • Nezabudnite na dôležitosť svojho dlhu. Najdôležitejšie je vedieť, či sa toho dokážete zbaviť.

5. 
   

   
   Nevyberajte drahé pôžičky. Dlh sa pre mnohých môže stať nekonečným cyklom, ktorý sa v priebehu času stáva čoraz dôležitejším. Keď máte veľa drahých pôžičiek, ľudia na vás môžu často vyvíjať tlak alebo vás dokonca povzbudiť, aby ste sa dostali do väčšieho dlhu, aby ste splatili existujúci dlh. Toto je prax, ktorá sa najčastejšie pozoruje v prípade spoločností poskytujúcich pôžičky a mali by ste sa vyhnúť zvyšovaniu nákladných dlhov. V niektorých prípadoch je možné získať lacnejšiu pôžičku s nízkou úrokovou mierou od združenia alebo zo sporenia a úverovej spolupráce.
   • To vám môže pomôcť splatiť drahé dlhy a nahradiť ich dostupnými. Predtým to prediskutujte s nezávislým úverovým poradcom.
   • Dávajte si pozor na pôžičky na konsolidáciu dlhov. Tieto typy pôžičiek môžu vyžadovať hypotéku na váš dom a neposkytujú žiadne záruky. Úvery na konsolidáciu dlhu vám však môžu pomôcť, ak spolupracujete s renomovaným veriteľom. Dúfajme, že by ste mohli mať nižšiu úrokovú sadzbu, ako platíte v súčasnosti. Dajte pozor, aby po konsolidácii nevznikol ďalší dlh.

Metóda 2 Definujte cestu vpred

1. 
   

   
   Nastavte rozpočet. Akonáhle budete mať jasnú predstavu o situácii vašich dlhov, musíte ďalej definovať sumu, ktorú si môžete dovoliť splatiť mesačne. Vypracujte podrobný prehľad, ktorý pokrýva celý váš príjem, ako aj vaše výdavky, aby ste našli sumu, ktorá je k dispozícii na splatenie vašich dlhov. Zamyslite sa nad tým, ako môžete znížiť svoje náklady tým, že ušetríte a vyhnete sa zbytočným nákladom. Ak je to možné, premýšľajte, ako by ste mohli zvýšiť svoj príjem.
   • Po vytvorení rozpočtu budete musieť nájsť realistickú sumu, ktorú môžete každý mesiac vyčleniť, aby ste splatili svoje dlhy.
   • Pridajte toto do svojho zoznamu prioritných dlhov a zistite, či si môžete dovoliť ich zaplatiť.

2. 
   

   
   Kontaktujte veriteľov. Teraz musíte kontaktovať veriteľov, aby ste prediskutovali možné spôsoby a prostriedky na reštrukturalizáciu a reorganizáciu vašich dlhov. Ak im môžete poskytnúť podrobné informácie o tom, koľko ste schopní zaplatiť na konci každého mesiaca, je možné opätovne prerokovať podmienky vašej pôžičky. Môžete napríklad prijať nový splátkový plán, ktorý by znížil mesačné sumy, ktoré platíte, ale zvážte rozloženie platieb na oveľa dlhšie obdobie.
   • Je dôležité, aby ste dosiahli dohodu so svojimi najťažšími veriteľmi. Keď sa staráte o týchto veriteľov a znížite sumy, ktoré im dlhujete, mali by sa dať ľahko splatiť.

3. 
   

   
   Poraďte sa s úverovým poradcom. Ak ste neboli schopní rokovať o novom pláne splácania alebo sa cítite ohromení všetkými týmito informáciami, uistite sa, že ste sa dohodli s neziskovým úverovým poradcom alebo organizáciou na správu dlhov. Existuje mnoho neziskových a dobrovoľných organizácií, ktoré poskytujú nestranné a bezplatné poradenstvo ľuďom vo finančných ťažkostiach. Nielenže vám poradia, ako postupovať a ako sa vysporiadať so svojimi veriteľmi.
   • Existuje veľa užitočných informácií online, ale vždy sa snažte naplánovať stretnutie osobne.
   • Mnoho univerzít a vojenských základní má neziskové programy úverového poradenstva.
   • Môžu vám pomôcť miestne úverové zväzy, občianske poradne, bytové úrady.
   • Uistite sa, že ste sa v tejto oblasti poradili s významnou organizáciou, ktorá má bohaté skúsenosti. Termín „neziskový“ nie je vždy synonymom „bezplatný“.

4. 
   

   
   Pomysli na plán spravovania svojich dlhov. V niektorých prípadoch môže úverový poradca navrhnúť, aby ste prijali plán riadenia dlhu. Ak máte problémy so splácaním svojho dlhu, poradca bude viac naklonený takémuto návrhu. Vo všeobecnosti tieto plány spôsobia, že budete platiť sumu organizácii poradcu, ktorá ich vyplatí vašim rôznym veriteľom.
   • Premýšľajte o tejto možnosti vážne a uistite sa, že ste o nej diskutovali so svojimi veriteľmi.
   • Až potom, čo poradca dôkladne analyzuje vaše financie.
   • V mnohých prípadoch vám poradca môže poradiť, ako zostaviť a spravovať svoje dlhy bez toho, aby sa musel uchýliť k niektorému z týchto plánov.

5. 
   

   
   Rozhodnite sa pre vyrovnanie dlhov. Programy vyrovnania dlhov zahŕňajú spoluprácu so spoločnosťou (samozrejme pre neziskovú organizáciu) s cieľom vyplatiť vašim hlavným zostatkom veriteľom, pričom jednorazové sumy sú nižšie, ako dlhujete. Veritelia tak urobia iba vtedy, ak si budú istí, že to bude fungovať lepšie, než aby vás neskôr honili za vaše platby. Spoločnosť sa postará o vrátenie prostriedkov, ale budete požiadaní, aby ste na sporiaci účet zaplatili určitú sumu na relatívne dlhé obdobie. To sa dá použiť na splatenie vašich dlhov, ale môže to byť riskantný prístup.
   • Ak o tom premýšľate, určite určite určite, či môžete mesačné platby vykonávať na neurčito.
   • Pamätajte, že vaši veritelia nie sú povinní dosiahnuť dohodu so spoločnosťou na vyrovnanie dlhov.
   • Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhov vás vo všeobecnosti vyzývajú, aby ste ich platili namiesto toho, aby platili veriteľom. V dôsledku toho utrpí váš úverový rating a môžu to mať aj ďalšie následky.
   • Ak sa vaše dlhy nezaplatia, možno budete musieť zaplatiť ďalšie poplatky, ktoré nebudete platiť, ak priamo zaplatíte veriteľovi.
   • Existuje niekoľko prípadov podvodov týkajúcich sa splácania dlhov a všetky spoločnosti nedodržiavajú svoje sľuby.
   • Predtým, ako sa zaviažete, urobte dostatočný prieskum spoločností a vždy sa ubezpečte, že od neziskových organizácií dostanete objektívne poradenstvo zadarmo.

6. 
   

   
   Preskúmajte konsolidáciu dlhov. Náklady na svoje dlhy by ste mohli znížiť ich konsolidáciou do novej úverovej linky, napríklad opätovným založením domu. Vo všeobecnosti budú tieto plány používať váš domov ako kolaterál, čo znamená, že ak vášmu domovu nehrozí hypotéka, musíte starostlivo premyslieť, či chcete riskovať.
   • Dávajte si pozor na systémy konsolidácie s variabilnou sadzbou. To, čo je lacnejšie na začiatku, sa môže neskôr vrátiť, ak sa sadzba zvýši.

7. 
   

   
   Premýšľajte o podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu. Ak nie ste úplne schopní splniť svoje dlhy a nenájdete spôsob, ako by ste mohli uvažovať o podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu. Je to veľké rozhodnutie s ďalekosiahlymi dôsledkami z dlhodobého hľadiska a nemalo by sa brať na ľahkú váhu. Možno budete mať problémy s kúpou domu alebo získaním úveru neskôr kvôli tomuto bankrotu.
   • Ak chcete využiť túto možnosť, musíte podať návrh na vyhlásenie konkurzu do 45 dní, pretože akékoľvek neskoré podanie by mohlo byť prísne potrestané. Budete musieť súdu predložiť úplný zoznam dokumentov (datovaných, podpísaných a osvedčených).
   • Konkurz by sa vo väčšine prípadov mal použiť iba ako posledná možnosť.
   • Za určitých okolností môže bankrot umožniť nové začatie konania.
   • Pred prijatím akéhokoľvek rozhodnutia dôkladne prediskutujte rôzne možnosti s úverovým poradcom a právnikom špecializujúcim sa na bankrot a úver.

Metóda 3 Emočné riešenie dlhu

1. 
   

   
   Uvedomte si, že máte dlhový problém. Najčastejšou pozorovanou reakciou je, že ľudia sa snažia popierať závažnosť situácie aj napriek veľkým dlhom. Dlh môže byť niečo mimoriadne ťažké, s ktorým sa môžete vyrovnať emočne, ale je dôležité, aby ste si uvedomili situáciu a jej vplyv na vás. Existuje stále viac funkcií, ktoré dokazujú vplyv stresu na duševné zdravie a stres, preto by ste toto nemali ignorovať.
   • Popieranie dlhu môže situáciu zhoršiť a zabrániť vám v rýchlej reakcii.
   • Pred rozpoznaním problému nečakajte na závažnú udalosť, napríklad na oznámenie o vstupe.

2. 
   

   
   Diskutujte s niekým o langoise, ktorý vo vás vyvoláva úroveň vášho dlhu. Udelenie pákového efektu vám môže spôsobiť veľké psychologické škody. Pokúste sa hovoriť o svojej situácii s ľuďmi. Zhovárať sa s priateľmi alebo rodinou môže byť ťažké, a preto by ste mali vyhľadať pomoc terapeuta, ak vám vaša situácia spôsobuje problémy. Je to dôležitý krok na zistenie situácie. Nemôžete prijať potrebné opatrenia na efektívne riešenie tohto problému, kým si neuvedomíte neistotu svojej finančnej situácie.
   • Vždy vyhľadajte objektívne rady od úverového poradcu, ale snažte sa nezanedbávať psychologický dopad dlhu.

3. 
   

   
   Podniknite kroky, aby ste boli optimistickejší. Keď máte finančné ťažkosti, je normálne cítiť sa stresovaný a znepokojený. Môžete však podniknúť kroky, aby ste sa cítili pozitívne. Vyrovnanie sa s dlhom a nájdenie východiska z finančného hľadiska je skutočne dôležité, ale mali by ste sa tiež pokúsiť zlepšiť svoj stav mysle. Môže vám dokonca pomôcť vyrovnať sa s dlhom a zamerať sa na hľadanie spôsobov, ako sa z neho dostať.
   • Pokúste sa zostať aktívny. Prax veľa, ale tiež tráviť čas so svojimi priateľmi a robiť svoje každodenné domáce práce.
   • Zbavte sa svojich obáv tým, že získate niekoľko tipov na nájdenie riešenia problému.
   • Snažte sa veľa nepiť. Niektorí ľudia sa vracajú k alkoholu, aby lepšie zvládli stres a úzkosť, ale pitie môže vaše problémy zvýšiť.

4. 
   

   
   Vedieť, kedy hľadať pomoc. Ak vaše pocity, stres alebo úzkosť nezmiznú a tieto pocity začínajú mať vážny vplyv na vašu schopnosť žiť svoj život, musíte sa dohodnúť so svojím lekárom. Ak budete mať tieto negatívne pocity celé týždne, lekár vám môže odporučiť terapeuta pre väčšiu podporu.
   • Ak máte dojem, že sa naozaj nemôžete citovo dostať preč alebo že život nestojí za to žiť, okamžite vyhľadajte pomoc.
   • Nedovoľte, aby sa situácia zhoršila. Kontaktujte svojho lekára alebo zavolajte na horúcu linku.